Всероссийский рейтинг юридических компаний по банкротству

Всероссийский рейтинг адвокатов и юридических фирм России по банкротству
от Ассоциации Финансовых Управляющих

Онлайн консультация

Кредитная амнистия. Как избавиться от долгов в 2021 году?

Автор:

Gella Dichi

Опубликовано:

2020-11-19

среднее время почтения:

4 минут

39

О кредитной амнистии начали говорить ещё 5-7 лет назад, когда случился серьезный кризис, и доллар резко начал стоить в 2 раза больше. Тогда же законодатели приняли революционные изменения в законодательство: с 1 октября 2015 года заработал закон, который позволил банкротиться простым людям.

Кредитная амнистия означает бесповоротное и безвозмездное списание кредитных долгов. Предусмотрена ли такая услуга в РФ? Давайте узнаем.

Какие льготные программы и их альтернативы работают в России в 2020 году?

В рамках государственной поддержки неоднократно принимались и устанавливались программы для населения, позволяющие снизить кредитную нагрузку.

Расчет показателя долговой нагрузки
Соответствующие изменения заработали с 1 октября 2019 года. Банки и другие кредитные организации теперь обязаны выдавать кредиты, предварительно рассчитав уровень кредитной нагрузки на потенциального заемщика.
Человек приходит в банк и подаёт заявку на кредит. Далее делаются запросы в разные БКИ - всего в России функционирует 13 бюро кредитных историй. Цель - установить количество и размеры действующих кредитов, рассчитать, сколько человек платит по кредиту. Важно, чтобы на обслуживание всех кредитных обязательств уходило не более 50% бюджета.
Как это работает на самом деле? Некоторые малоизвестные кредитные организации делают запросы только в 2-3 БКИ, чтобы все таки выдать кредит даже при большой нагрузке. К счастью, крупные банки на такой риск пока идти не готовы.
Ипотечные каникулы
Программа была запущена майским Указом гаранта РФ. Она предполагает, что с августа 2019 года каждый заёмщик по ипотеке сможет обратиться в свой банк за каникулами, если у него наступили затруднительные семейные обстоятельства.
Размер кредитования до 15 млн. рублей
Ипотечное жилье для человека единственное
Ранее по этому кредиту не пользовались каникулами по льготной программе
Ранее по ипотечному кредиту просрочки не допускались

Заемщик может запросить кредитные каникулы, если он столкнулся с затруднительными обстоятельствами:

  • Увеличение количества иждивенцев - рождение детей
  • Потеря основного дохода
  • Сокращение заработной платы на 30% и больше; на погашение ипотеки уходит половина или большая часть семейного бюджета
  • Потеря трудоспособности на 2 месяца и больше
  • Получение инвалидности 1-2 группы
  • Другие затруднительные обстоятельства
Как это работает на самом деле? Банки могут вообще не отвечать на заявление должника. Но если он представил все документы, он вправе не платить последующие полгода.
Льготные послабления в рамках пандемии
С 3 апреля 2020 года Правительство ввело ряд послаблений для граждан. В частности, это отсрочки по кредитам, по ипотекам, мораторий на банкротство: признать должника несостоятельным кредиторы временно не могут. Это могут сделать только сами должники.
Как это работает на самом деле? Воспользоваться каникулами непросто, банки пытаются остановить поток заёмщиков строгими правилами. Им предъявляют требования по документальному оформлению и другие "стопы".
Ипотека с государственной поддержкой
Семьи, у которых родились второй и третий ребенок в период с 2018 по 2022 гг., могут оформить ипотеку по 6% годовой ставки.
Как это работает на самом деле? Воспользоваться ипотекой по такой программе можно только в отношении квартир в новостройках или для рефинансирования старой ипотеки. 6% - это базовая годовая ставка, которая не учитывает страхования и других расходов.
Налоговая амнистия
В 2018 гг. Президент РФ подписывал Указ, которым аннулировались старые долги по налогам.
Как это работает на самом деле? Программа больше направлена на помощь предпринимателям, которые по разным причинам накопили большие суммы долгов.

В целом в России не существует целенаправленной кредитной амнистии. Нет программ, согласно которым граждане могли бы обратиться в какие-то службы и заявить, что они подпадают под амнистию.

Банкротство как механизм списания просроченных долгов. Кому пригодятся процедуры?

В РФ существует только одна законная возможность избавиться от просроченных долгов, и списать их на законных основаниях: признать себя банкротом.

В 2020 году признать несостоятельность можно уже двумя способами
Судебное банкротство в Арбитражном суде

Подойдёт заемщикам, у которых:

  • Долг уже выше 350 000 рублей
  • Есть длительные просрочки
  • Есть имущество для реализации
  • Нет имущества совсем, или есть только то, которое не реализуется в процедуре
  • Стоимость имущества составляет меньше, чем сумма долга
  • Просрочено больше 10% всех обязательств
Внесудебная процедура через МФЦ

Подойдёт заемщикам, у которых:

  • Количество задолженностей по банкам и другим кредиторам составляет 50 000-500 000 рублей
  • Уже были исполнительные производства, и хотя бы одно было закрыто ввиду отсутствия имущества
  • На момент обращения за признанием несостоятельности нет открытых исполнительных производств
  • Нет нормального дохода и имущества
  • Не было обращений в другие МФЦ да последние 30 дней
  • Нет открытой процедуры банкротства в Арбитражном суде
В обоих случаях можно избавиться от ряда задолженностей
По налогам
По кредитам
По ипотеке и другим залоговым кредитам
Перед коллекторами и МФО
По долговым распискам
По исполнительному листу о принудительном взыскании
По поручительству
По другим обязательствам
Судебное банкротство
Как податься на судебную процедуру?
  1. Готовим заявление и документы в суд. Их перечень и описание можно найти в ст. 213.4 #127-ФЗ
  2. Ищем финансового управляющего. Можно смотреть по сайтам СРО арбитражных управляющих, на сайтах АС и в системе kad.arbitr.
  3. Договариваемся с управляющим о ведении дела.
  4. Определяемся с судом - нужно обращаться в суд по месту вашей регистрации.
  5. На сайте суда находим реквизиты на оплату расходов. Вносим деньги на указанные платежные данные: вознаграждение для финансового управляющего, госпошлина. В целом з комиссиями выйдет 26 000 рублей.
  6. Подаём документы с квитанциями об оплате в суд. Ждём рассмотрения заявления и назначения даты первого заседания.
  7. Суд вводит реализацию имущества, утверждает кандидатуру финансового управляющего. Далее действовать будет управляющий, ваша задача - передать ему банковские карты, документы по запросу, не препятствовать его работе с имуществом и конкурсной массой.

Длительность судебной процедуры составляет 8-12 месяцев. Долги спишут на финальном заседании суда, но претензии по поводу оплаты приостанавливаются уже с первого заседания

Внесудебное банкротство
Как податься на судебную процедуру?
  1. Находим по месту жительства подходящий МФЦ
  2. Находим на сайте или другими способами контактные данные
  3. Записываемся на прием
  4. Готовим перечень кредиторов, указываем, где, когда, кому и сколько мы должны
  5. Готовим паспорт, СНИЛС, ИНН, другие личные документы
  6. В назначенную дату приходим на прием и пишем заявление о признании банкротства
  7. Передаем документы под расписку сотруднику МФЦ
  8. Спустя 3 дня либо получаем отказ, либо данные включаются в реестр банкротств на сайте Федресурса

Отказ можно оспорить в Арбитражном суде или попытаться податься ещё раз через месяц. Процедура длится 6 месяцев, вы ни за что не платите. Все публикации осуществляются за государственный счёт

Помните, указать в списке кредиторов следует все долги. Если вы забудете что-то, возможны следующие последствия:

  • Неуказанные кредиты не спишутся, их придётся платить и после процедуры
  • Кредиторы, которых не указали в заявлении, все равно узнают о процедуре. При желании они могут инициировать переход дела в судебный порядок. Наступит ряд осложнений. В частности, кредиторы могут заявить, что сокрытие определенного кредита следует классифицировать как недобросовестность должника

Что это значит для вас? Если суд зацепится за это основание, то ваши действия будут трактоваться как признак недобросовестности. Мало того, что долги не спишутся, так ещё и предусмотрена уголовная или административная ответственность.

Что говорят СМИ: будут ли каникулы?

Коронавирусная пандемия привела к тяжёлым последствиям, среди которых выделяются не только медицинские, но и экономические, социальные моменты.

Все чаще звучат громкие заявления, все громогласнее звучат щедрые душевные предложения из трибун Госдумы. В конце сентября 2020 года С. Миронов из партии "Справедливая Россия" выдвинул идею кредитной амнистии с целью спасения населения от позорного краха. Напомним, статистика поражает: в стране уже люди должны 16 трлн. рублей.

В период с апреля по сентябрь выросло и количество просрочек: кредитов, по которым не платили больше 1 месяца, стало больше почти на 40%. Также законодатели ввели на днях ещё одно нововведение: судебные приставы до 2021 года не будут проводить принудительное взыскание, аресты и опись имущества должников на дому. На выездные проверки (за исключением розыска транспортных средств) наложен временный мораторий.

Чего не стоит делать в ожидании амнистии?
  • Ниже представлен ряд проверенных советов, которые помогут пережить нелегкие времена с достоинством.
  • Не стоит прятаться от ответственности. Ваши кредиты не растворятся в ночной мгле, не уедут навсегда медитировать на Бали и не простятся кредиторами сами по себе. Если у вас нет денег - нужно так и заявить кредитору, признать этот факт и начать думать, как выйти из положения.
  • Если у вас есть залоговое имущество - например, ипотека, лучше не спешить с признанием банкротства. Залог по реализации имущества забирают в любом случае. Если у вас есть стабильный доход, можно попробовать пройти реструктуризацию долгов - оздоровительную процедуру, применяемую в судебном порядке.
  • Вас могут начать атаковать коллекторы. К таким атакам следует быть готовым. Помните, они обязаны руководствоваться в своей работе положениями #230-ФЗ. Они могут звонить вам только ограниченное количество раз, навещать и писать СМС - тоже в рамках установленных лимитов. Если коллекторы позволяют себе слишком много - обращайтесь в ФССП и в правоохранительные органы.
  • Попробуйте договориться с банком, прежде чем обращаться за процедурой банкротства. В частности, вы можете попробовать подать заявку на реструктуризацию, на кредитные каникулы и на рефинансирование. Внимательно читайте условие: важно, чтобы льготная процедура помогала справиться с затруднением, а не влекла дополнительные расходы в будущем.