Всероссийский рейтинг юридических компаний по банкротству

Всероссийский рейтинг адвокатов и юридических фирм России по банкротству
от Ассоциации Финансовых Управляющих

Онлайн консультация

Как получить кредитные каникулы по ипотеке

Автор:

Gella Dichi

Опубликовано:

2020-05-15

среднее время почтения:

5 минут

521

В связи с последними событиями получение кредитных каникул по ипотекам стало актуально как никогда.

  • люди массово теряют работу
  • им нечем кормить семьи
  • не говоря уж об оплате кредитов и ипотеки

Разумеется, квартиру терять не хочется, ведь для многих она является еще и единственным жильем.

Для таких должников действует законная возможность получения кредитных каникул.

В этой статье мы рассмотрим, что это за каникулы, как их можно оформить, и какие последствия ждут заемщика, который попал в сложную ситуацию.

Что представляют собой ипотечные каникулы?

В мае 2019 года Президент РФ подписал Указ, согласно которому с августа 2019 года каждый заемщик по ипотечному кредиту вправе обратиться в банк за каникулами. По сути, это законная отсрочка по оплате ипотеки, которая позволяет разрешить сложные финансовые проблемы за это время.

Заметим, что возможность оформить каникулы существовала и до Указа, но она предоставлялась только по воле банка. Несмотря на положительную историю, своевременную оплату всех платежей человеку могли отказать. А потом и вовсе потребовать единовременной оплаты долга.

Законными положениями установлено, что с августа банки не вправе отказать в каникулах, если у человека ухудшилось финансовое положение. Естественно, ухудшение необходимо доказать документально.


Итак, майский Указ предусматривает следующее:

01

каникулы могут быть предоставлены сроком на 6 месяцев, по желанию заемщика (он может начать оплату раньше)

02

отсрочка может быть полной (без оплаты процентов и тела кредита) или частичной (оплата только процентов или процентов и части тела кредита). Опять же, выбор за заемщиком

03

запрещается обращение взыскания на жилье в период отсрочки

04

отсрочка не может негативно повлиять на кредитную историю клиента;

05

банк обязан пролонгировать кредитный договор на срок кредитных каникул. Если отсрочка бралась на полгода, то ипотека тоже будет продлена на полгода

06

банк не может начислять штраф или комиссию за предоставление отсрочки

07

не допускается увеличение платежей после окончания каникул

08

каникулы могут быть предоставлены только 1 раз за весь период ипотеки

Интересно, что нововведение распространяется не только на новые кредитные договоры, но и на те, которые были заключены ранее.

Условия предоставления кредитных каникул по ипотеке

Законодательные нормы предусматривают ограничения, которые действуют для заемщиков. За каникулами могут обратиться люди, которые соответствуют следующим требованиям:

ранее по ипотеке не проводилось рефинансирование

размер кредита не больше 15 миллионов рублей

для заемщика ипотечное жилье является единственным

Таким образом, помощь не будет оказываться людям, которые взяли слишком дорогое жилье или оформили в ипотеку уже не первую квартиру.

По условиям подходят только заемщики, для которых ипотека – это единственная квартира, где они могут проживать с семьей, взятая на приемлемых условиях.

Также закон содержит список жизненных обстоятельств, при наступлении которых человек может рассчитывать на предоставление кредитных каникул.

  • Потеря трудоспособности на срок больше 2-х месяцев
  • Потеря работы, постоянного дохода
  • Инвалидность 1-2 группы
  • Потеря кормильца
  • Падение доходов в семье больше чем на 30%, если при этом на кредит приходится отдавать больше половины совместного дохода.

Также обратиться в банк можно, если наступили следующие обстоятельства:

родились дети или появились иные иждивенцы

доход в совокупности стал ниже на 20%

20%

по ипотеке приходится платить от 40% дохода

40%

Таким образом, при описанных обстоятельствах необходимо собрать документы и обратиться в банк.

Какие документы потребуются для получения кредитных каникул по ипотеке?

При обращении сотрудники непременно запросят у вас определенный перечень документов. В каждом банке он отличается, но в целом схож. Вы должны иметь:

  • выписку из ЕГРН, которая подтверждает, что ипотечное жилье для вас остается единственным;
  • справка о доходах;
  • трудовая книга;
  • справка из Центра занятости;
  • выписки по банковским счетам;
  • свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о браке;
  • медицинские документы.

Иными словами, потребуется документальное подтверждение наступивших трудных жизненных обстоятельств.

Кому еще положена льготная отсрочка по ипотеке?

Поддержка положена еще некоторым категориям заемщиков. В частности многодетным семьям. Им положены выплаты в размере 450 000 рублей для погашения ипотеки.


Деньги будут предоставлены, если семья соответствует критериям:


ипотека была оформлена до 1 июля 2023 года;

в семье родился 3, 4 и последующие дети в период с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года.

Какие последствия могут наступить после законной отсрочки?

Кредитные каникулы не означают, что оставшаяся часть кредита спишется. Это не так.

Отсрочка предоставляется с единственной целью – помочь заемщикам, которые оказались по воле случая в сложных обстоятельствах.

Здесь можно предположить два сценария:

1

Заемщик решает свои проблемы: например, устраивается на новую работу, выздоравливает и после окончания льготного периода по-прежнему платит по ипотеке.

2

Заемщику так и не удалось восстановиться после финансовых проблем.

Далее, по окончанию льготного периода:

  • банк вводит просрочку, продолжает начислять пени, шлет претензии в адрес должника;
  • банк обращается в суд за принудительным взысканием, настаивая на возврате ипотечной квартиры;
  • заемщик обращается в Арбитражный суд за признанием банкротства.

В рамках признания банкротства можно:

просить судебную реструктуризацию кредита, которая позволит рассчитаться с долгами в срок за 3 года

инициировать реализацию имущества, которая означает лишение залогового жилья и списание оставшихся долгов

Специалисты часто рекомендуют людям брать потребительские кредиты, если для полного погашения ипотеки осталось платить немного. Это позволит закрыть ипотеку и зарегистрировать ипотечное жилье на себя.

Далее обращение за признанием банкротства позволит списать долги с сохранением квартиры.

В любом случае все зависит от того, какая у вас сложилась ситуация. Если трудности носят кратковременный характер, имеет смысл обратиться за кредитными каникулами, и в течение полугода ничего не платить.


Если же выхода из долговой ямы нет – лучше задуматься над признанием банкротства. Это единственный способ полностью избавиться от кредитной кабалы.