Борьба с коллекторами
Человек, который не может рассчитываться с кредитами своевременно, попадает под настоящий прессинг:
1
ему звонят, пишут сотрудники банка
2
его ежедневно запугивают строгими предупреждениями о передаче дела в досудебный отдел
3
на него давят и всячески требуют возврата долга.
Но со временем приходит настоящая война, когда за дело берется коллекторское агентство.
Юристам часто задают вопрос – насколько правомерными являются действия коллекторов. Ответим сразу: не все их действия являются законными.
Подробности – в этой статье.
Как работают коллекторы с должниками?
Перечислим основные методики работы коллекторов с должниками:
телефонные звонки
письма
СМС
личные визиты на дом и на работу должника
требование долговых расписок
угрозы, шантаж и запугивание
преследование
звонки коллегам и начальству должника
мелкая порча имущества
Тем не менее, в практике встречались случаи, когда коллекторы переходили все границы, и открывали настоящую охоту на должников: в том числе, осуществляли действия, которые несли опасность здоровью и жизни должника.
Как правило, работа начинается со звонков и СМС-сообщений, в которых коллекторы требуют вернуть долг. Параллельно приходят письма с претензиями. Далее они переходят к более активным действиям: начинают обзванивать коллег и близких людей с информацией о долге. Позже применяются визиты на дом, запугивание и психологическое насилие.
На крайние меры обычно коллекторы идут, если должник:
активно оказывает сопротивление;
старается избегать любых контактов:
не берет трубку, не отвечает на сообщения, не открывает дверь.
Что делать, если на вас открыли охоту коллекторы?
Ниже будут перечислены рекомендации, которые помогут вам противостоять коллекторскому агентству.
01
Не избегайте контактов
Это только усугубит ситуацию. Отвечайте на звонки и письма, и на все требования говорите, как есть. Если у вас нет денег на погашение долга, так и скажите. На вопрос – когда будут деньги, отвечайте, что не знаете, если это действительно так. Покажите, что вы готовы с ними разговаривать, но не давайте никаких обещаний, если вы не сможете их выполнить. Обман может быть использован в дальнейшем против вас.
02
Как только коллекторы выходят на связь, фиксируйте разговор
Вы можете воспользоваться диктофонами, аудио- и видеозаписями. Желательно также заранее предупредить их о том, что разговор записывается. Это уменьшит уровень потенциальной агрессии в ваш адрес, и позволит сформировать более конструктивный диалог.
03
Требуйте, чтобы коллекторы представились, назвали свои ФИО и компанию, на которую они работают
Без подтверждения не начинайте с ними разговаривать, они обязаны представиться по закону.
04
Требуйте документов, на основании которых к вам предъявляются претензии.
Дело в том, что коллекторы могут работать двумя способами:
на основании агентского договора.
В данном случае банк привлекает их к работе по взысканию, но фактически остается вашим кредитором. Такое привлечение часто носит нелегальный характер;
на основании договора цессии или переуступки права требования.
То есть коллекторское агентство выкупило ваш долг, и теперь является полноправным кредитором. Банк больше не имеет отношения к долгу.
05
В случае, если коллекторы применяют мелкую порчу имущества, угрозы, шантаж и другие нелегальные методы, вам необходимо зафиксировать все их действия, и обратиться с жалобами в соответствующие органы:
в Роспотребнадзор;
в Национальную Ассоциацию профессиональных коллекторских агентств;
в правоохранительные органы.
Можно ли не общаться с коллекторами?
Есть единственный способ избежать общения с вымогателями – написать официальное обращение с отказом от какого-либо взаимодействия с коллекторами (иными кредиторами). Такое право возникает у должника, если с момента допущенной просрочки прошло не меньше 4 месяцев.
Еще один момент – как правило, в кредитных договорах не указываются сведения о возможности перепродажи кредита третьим лицам. Это дает банку право перепродавать долг, не уведомляя об этом должника. Но в случае, если в договоре был прописан представленный пункт, продажа и привлечение коллекторов будет считаться незаконным. И у должника возникает право на обращение в суд за защитой своих интересов.
Какие действия коллекторов можно считать законными?
Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.
Заметим, что принятие представленного законопроекта уже является большим достижением, ведь до этого момента деятельность коллекторов была фактически вне закона. То есть коллекторы открывали ООО, которые официально занимались посреднической деятельностью, и их деятельность не была никем не отрегулирована.
Давайте узнаем, что можно считать законными действиями. Согласно нормам законодательства, коллекторы могут взаимодействовать с должниками в следующих рамках:
звонить и посещать человека с 8 до 22 часов. По праздникам и выходным: с 9 до 20 часов
присылать не больше 4 СМС в неделю
не больше одного звонка в день, не больше двух звонков в неделю
посещения строго один раз в неделю
нельзя разглашать информацию о долге третьим лицам
нельзя применять психологические методы насилия, портить имущество, угрожать родственникам должника
Информирование не может проводиться в угрожающей форме, с применением нецензурной брани.
Что делать, если платить долги нечем?
Конечно, вы можете отказаться от любого общения с коллекторами, игнорировать требования, но последствия неуплаты со временем дадут о себе знать. Давайте рассмотрим, что может ждать должника при затянувшихся просрочках и игнорировании проблемы.
01
Коллекторы обратятся в суд.
Если самостоятельные меры взыскания не принесут результата, коллекторы обратятся в суд с заявлением о принудительном взыскании долга. В качестве подтверждающего документа может стать договор переуступки права требования долга.
Далее суд принимает решение, и дело переходит в Федеральную службу судебных приставов. Сотрудники ФССП действуют исключительно в рамках закона, они могут применить следующие меры воздействия:
ввести ограничение на пресечение территории РФ;
наложить арест на имущество и банковские счета;
списывать по 50% от ежемесячного дохода должника;
применить конфискацию имущества в пользу кредитора.
02
Срок давности истечет
Сразу отметим, что это из разряда фантастики, так как коллекторы обычно следят за сроками, и стараются подать заявление в суд до применения норм о сроках давности. Но даже в этом случае у должника безнадежно портится кредитная история, то есть в будущем он может не рассчитывать на доверие банков и кредитных организаций.
Что делать, если платить нечем, и хочется избежать катастрофических последствий? Существует единственный цивилизованный выход – признать банкротство физического лица. Вам потребуется удостовериться, что сумма долгов (всех) достигает 350 000 рублей, а далее:
01
найти финансового управляющего;
02
подготовить документы;
03
выбрать Арбитражный суд;
04
составить у юриста заявление о признании себя банкротом;
05
оплатить 25 000 рублей вознаграждения для управляющего на депозит суда;
06
оплатить 300 рублей госпошлины;
07
дождаться даты первого судебного заседания.
Это начальные меры, которые необходимо провести, чтобы начать процедуру банкротства.
Важно документально доказать, что у вас нет возможности платить по долгам: потеря работы, болезнь и траты на медобслуживание, потеря трудоспособности и другие обстоятельства.
Уже с первого заседания Арбитражного суда:
- снимаются все претензии по долгам со стороны коллекторов и банков;
- прекращаются исполнительные производства;
- отменяются меры, ранее принятые судебными приставами;
- прекращается рост долга.
В дальнейшем проводится процедура реализации имущества.
На банкротство потребуется примерно 7-10 месяцев, после чего долги списываются окончательно