Всероссийский рейтинг юридических компаний по банкротству

Всероссийский рейтинг адвокатов и юридических фирм России по банкротству
от Ассоциации Финансовых Управляющих

Ипотека и кредиты после банкротства. Как вернуть доверие банков?

Автор:

Gella Dichi

Опубликовано:

2020-12-11

среднее время прочтения:

6 минут

520

Несмотря на то, что закон тактично молчит по поводу кредитования бывших банкротов, все же большинство из них на своем опыте столкнулись с негласными ограничениями. После избавления от кредитных долгов через суд человек становится персоной "нон-грата" для кредитной системы. Вернуть доверие непросто: банки опасаются, что после всех перипетий такие заёмщики попытаются снова избавиться от просроченных займов "проторенным путем".

Получить кредит после банкротства
50%
Больше 50% банкротов после завершения судебных процедур испытывают затруднения с оформлением простых дебетовых карт
90%
Граждан в первый год после банкротства не могут взять кредит или займ
Почему так происходит?

Реализация имущества: что происходит с банковскими картами и кредитными ссудами?

После введения реализации имущества финансовые дела должника переходят в полномочия арбитражного управляющего. Как это понять?

Должник ещё в заявлении о признании несостоятельности указывает количество задолженностей, наличие кредитных и банковских карт
Арбитражный управляющий изымает эти карты и блокирует их. Открывается специальный счёт, на который поступают доходы человека — счёт конкурсной массы
Должник не может свободно получать свою зарплату и другие доходы: все денежные средства должны поступать на счёт финуправляющего
Оформление сделок стоимостью больше 50 000 рублей осуществляется только с согласия финансового управляющего

Выделить из конкурсной массы можно:

  1. Средства на содержание себя и детей (или других иждивенцев)
  2. Оплату аренды жилья, земельного участка.
  3. Расходы на лечение и другие важные потребности.

При этом необходимость выделения средств должна подтверждаться документально:

  • Справка из ИФНС по форме 2-НДФЛ
  • Договор аренды
  • Свидетельства о рождении детей
  • Медицинские заключения и другие документы.

Окончательное решение о выделении средств выносит суд на основании ходатайства.

Таким образом, должник не имеет доступа к своим личным денежным средствам. Он может лишь запросить выделение определенной части. Разумеется, все ограничения снимаются сразу после завершения реализации имущества.

С первого судебного заседания приостанавливается:

  • Исполнительное производство и работа судебного пристава по принудительному взысканию
  • Любые требования в адрес должника от кредиторов. Никто не может после запуска банкротства требовать погашения кредитов
  • Начисления процентов и пеней за пользование кредитными средствами, начисление неустоек и других штрафов

На момент обращения за банкротными процедурами кредитная история должников уже достаточно испорчена. Признание несостоятельности лишь фиксирует этот факт, и то, что рассчитываться по обязательствам человек больше не может.

После банкротства: запрещены ли кредиты на законодательном уровне?

Законодательство о банкротстве физических лиц предусматривает ряд ограничений - они наступают сразу после завершения судом реализации имущества.

Ограничения для физлиц после банкротства

Запрет на повторную процедуру признания несостоятельности. Если человек банкротился через суд, ограничение действует в течение 5 лет. Если через МФЦ - 10 лет после исключения соответствующей записи в реестре ЕФРСБ

Запрет на учреждение юридических лиц в виде организаций, компаний и так далее; также нельзя участвовать в управлении предприятием, входить в совет директоров, выступать контролирующим лицом и занимать руководящие должности в течение 3 лет после завершения процедуры

Запрет на оформление кредитных ссуд и займов без уведомления кредитора о факте банкротства. Ограничение тоже действует 5 лет

Ограничение для предпринимателей на ведение предпринимательской деятельности в течение 5 лет

Фактически закон не устанавливает никаких запретов на оформление кредитов, займов или иных категорий долгов. #127-ФЗ не запрещает пользоваться кредитными продуктами банков, МФО, кредитных кооперативов и других финансовых организаций.

Что происходит на самом деле: дают ли банки кредиты банкротам?

Когда после завершения процедуры реализации имущества человек обращается в банк или в альтернативное заведение, он внезапно сталкивается с резким отказом и ограничениями.

Напомним, после завершения банкротства человеку потребуется оформить дебетовые карты, возможно, завести и другие счета. Увы, но на практике оформление простой дебетовой карты без лимита превращается в полноценный квест: от вас будут требовать какие-то непонятные документы, вас будут направлять на консультации и оформление друг к другу, гонять по комнатам…. При этом в конце вы столкнетесь с грубым отказом в банковских услугах.

Что происходит? Конечно, виной такому отношению становится банкротство. Помните 2 важных положения:

Получить займ после банкротства

Банк не вправе отказать вам в оформлении дебетовой карты, ссылаясь на банкротство. Это будет незаконным решением, которое при необходимости можно будет оспорить в суде.

Недавно регулятор ЦБ настойчиво рекомендовал банкам выдавать карты гражданам и упрощать процедуры взаимодействия после банкротства.

Ещё одной важной причиной неуважительного отношения является испорченная кредитная история. Даже без банкротства получить ссуду или займ достаточно тяжело, если в кредитной истории числятся одни просрочки и срывы сроков.

Как восстановить лимит доверия кредиторов?

После завершения процедуры реализации имущества главное - не спешить в банк. И вообще за кредитами. Направьте усилия на то, чтобы изменить сложившуюся ситуацию.

После банкротства
  1. Найдите хорошую работу со стабильным и официальным доходом. Если вы не работаете, стоите в центре занятости на учёте - ищите работу с полным оформлением. Это важный шаг на пути к исправлению ситуации.
  2. Совершите покупку, которую можно зарегистрировать в Росреестре. Например, приобретение подержанного автомобиля с последующим оформлением вас в качестве собственника.
  3. Смените работу, если на текущем месте мало платят или выплачивают деньги в "конвертах".
  4. Выждите 6-12 месяцев и попробуйте оформить микрозайм. Лучше в первую очередь обращаться в МФО - они более лояльно относятся к потенциальным клиентам, в отличие от банков. Возьмите хотя бы один микрозайм, и своевременно погасите его.
  5. Далее схему нужно повторить ещё 5-10 раз. На это у вас уйдет ещё примерно 6-12 месяцев, по происшествию которых можно смело обращаться в банк.
  6. Помните, у вас не должно быть допущено ни одной просрочки по займам в микрокредитных организациях.

Что будет с ипотекой после банкротства?

Если вы обращались за процедурой банкротства, имея в запасе ипотечное жилье, вы его лишились. При признании несостоятельности ипотеки входят в конкурсную массу и подлежат реализации.

Но интересен другой вопрос - как скоро человек сможет оформить себе ипотечный кредит после завершения процедуры?

К сожалению, юридическая практика показывает, что после признания несостоятельности и списания долгов об ипотеках можно смело забыть примерно на 5 лет. Такой кредит не даст ни один банк.

Ипотека после банкротства

Позитивная кредитная история у клиента.

Наличие официального стабильного дохода.

Первоначальный взнос, который сейчас составляет 10-25% от стоимости жилья. Сумма зависит от выбранного банка, но самые низкие требования в связи с коронавирусом предъявляет ВТБ банк и Сбербанк.

Но есть пара вариантов, которые прекрасно подойдут бывшим банкротам. Они связаны с определенными ограничениями, но это вполне рабочие способы. Важно понимать - их применение возможно после истечения более-менее приличного срока: хотя бы 2-3 лет после завершения процедуры.

  1. Ипотека под залог недвижимости. Например, вы получили наследство, переоформили право собственности на себя. Под имущество, которое появилось у вас в собственности, можно оформить ипотечный кредит, и спокойно платить. Важно, чтобы по цене залог не сильно отличался от предмета ипотечного кредитования.
  2. Ипотека под депозит. Например, вы разместили в банке заёмные средства, и каждый месяц пополняете эту сумму. Со временем банк может пойти на уступки, и предложить или одобрить ипотечный кредит.

Выражаясь простыми словами - банку нужны гарантии с вашей стороны - те, которые выражены в материально-имущественном эквиваленте.