Как не платить по долгам: способы избежать ответственности перед банками на 2020 год
Оформляя кредит, мы берем на себя определенные обязательства, закрепленные договором. И в случае нарушения условий кредитного договора нас ожидают последствия, предусмотренные документом и законодательными нормами.
1
начисление неустойки, пеней, просрочек;
2
продажа долга коллекторскому агентству;
3
судебные претензии;
4
взыскание судебными приставами.
Если вы это читаете, у вас сложилась неблагоприятная ситуация.
Вы кому-то должны, и мучительно ищете выход. Вам интересно, как избежать ответственности, прописанной законом и договором.
Давайте вскроем все карты!
Последствия неуплаты по кредиту
Давайте рассмотрим поэтапно, какие последствия могут ждать при отсутствии оплаты по кредитам.
Начисление просрочки, пеней и штрафных санкций
Суммы зависят от условий кредитного договора. Но помните, согласно законодательству, в целом с начислениями сумма долга не может превышать тело кредита больше чем в 4 раза. В особенности это касается микрофинансовых организаций.
Звонки, письма и предупреждения от кредиторов
Уже через месяц допущенной просрочки банк начнет постоянно звонить и писать СМС-сообщения, а позже пойдут и официальные письма. Суть извещений заключается в выяснении обстоятельств, при которых была допущена просрочка, и в информировании должника о сумме долга.
Перепродажа долга по договору цессии
Банки ведут сотрудничество с коллекторскими агентствами, и продают им безнадежные долги. Таковыми признаются те, по которым оплата не поступает длительный срок: около года. Как правило, коллекторам долг перепродается за символическую сумму. Далее уже те пытаются самостоятельно «выбить» оплату кредита из должника.
Обращение в суд
Банк может обратиться в суд и принудительно взыскать долг. Заметим, что к тем же мерам могут прибегнуть коллекторы, если их методы взыскания не принесут результатов. Как правило, кредиторы обращаются в мировой суд, представив документы. Рассмотрение проходит в упрощенном порядке, должника не вызывают, его только оповещают о принятом судебном решении.
Далее в течение 30 дней должник может самостоятельно оплатить долг и закрыть все претензии
Если он этого не сделает, открывается исполнительное производство, и долг взыскивается судебными приставами. Они снимают по 50% от дохода в пользу кредиторов, арестуют имущество, накладывают ограничение на передвижения должника.
Что делать, если копятся долги: возможные варианты
Существует перечень мер, к которым может прибегнуть должник, оказавшийся в сложном положении.
01
Отказаться от общения с кредиторами
Необходимо составить письмо, в котором вы можете отказаться от любых контактов с кредиторами, и отправить его по почте. Такая возможность есть у должников, которые уже имеют просрочку от 4 месяцев. Желательно оставить один экземпляр письма себе. Отправлять письмо необходимо заказной почтой, чтобы были доказательства отказа.
02
Обращение за реструктуризацией
Если у вас числится один большой кредит, вы можете попросить у банка реструктуризацию. Она позволит уменьшить ежемесячные платежи, правда, срок кредита будет продлен. Подходит тем, у кого наступили временные трудности. Обычно банки готовы идти навстречу, если просрочки еще не начались, и в целом должник имеет положительную кредитную историю. Но если вашим кредитором выступает МФО, на реструктуризацию можно не рассчитывать: в таких организациях льготные периоды не предусмотрены.
03
Рефинансирование
Предполагает объединение действующих кредитов в один, на более выгодных условиях. Подходит тем, у кого есть множество мелких кредитов, и финансовые трудности носят временный характер. Мера позволит уменьшить ежемесячный платеж, растянуть срок возврата кредита. Но для получения такой услуги необходимо собрать ряд документов.
04
Ипотечные каникулы
С августа 2019 года каждый, у кого есть ипотека, и ухудшились финансовые обстоятельства, может обратиться в банк за получением законной отсрочки. В частности, если в семье родились дети, уменьшился доход, возникли непредвиденные траты, должник может собрать соответствующие документы и подать их в банк. Отсрочка может быть представлена сроком на 6 месяцев без комиссий и штрафов. В течение льготного периода должник может оплачивать часть платежей или же вовсе ничего не платить.
05
Кредитные каникулы
Услуга тоже предоставляется банками для должников, которые не могут платить по своим кредитам какой-то период времени. Обычно предполагает взимание комиссионных за отсрочку или же оплату штрафа. Практически не предоставляется бесплатно. Но позволяет какое-то время платить только часть ежемесячного взноса.
06
Обращение за судебной реструктуризацией
В рамках процедуры банкротства физических лиц можно пройти реструктуризацию долгов. Она позволяет в срок 3 года рассчитаться по кредитам без процентов и других начислений. Подойдет должникам, которые временно попали в неблагоприятные обстоятельства. Банкротом при этом человек не становится, но процедура проводится на платной основе. Необходимо, чтобы у должника был постоянный источник дохода и отсутствие судимостей по экономическим преступлениям.
07
Обращение в суд за отсрочкой
Подойдет должникам, в отношении которых начато исполнительное производство. Такая отсрочка предоставляется, если у должника возникли сложные обстоятельства, и он не может платить по долгам. Например, родился ребенок, есть другие иждивенцы или другие кредиторы.
08
Обращение в суд за частичным списанием долга
Если вы не готовы платить, скажем, страховку или пени, вы можете попытаться оспорить эту часть долга. Как правило, судьи часто становятся на сторону должников, и списывают задолженности частично. Также в суд можно обратиться, чтобы выиграть время, за которое человек может улучшить свое финансовое положение.
Поможет ли признание банкротства?
Единственный способ полностью списать долги – это признать себя банкротом. Под признаки банкротства подпадают люди, у которых сложились следующие обстоятельства:
стоимость имущества не позволяет полностью рассчитаться по долгам;
человек скоро станет неплатежеспособным, хотя просрочки еще не начались;
сумма долгов превышает 350 000 рублей.
Для списания долгов применяется процедура реализации имущества. Должнику необходимо выбрать финансового управляющего, собрать документы и подготовить заявление о признании финансовой несостоятельности. Также при подаче документов в Арбитражный суд уплачиваются госпошлина и вознаграждение для управляющего.
Банкротство позволяет избавиться от таких долгов:
кредиты
микрозаймы
долги по договорам поручительства
долги, перешедшие по наследству
долги по исполнительным производствам
долговые расписки
штрафы
налоги
долги по коммунальным услугам
Тем не менее, банкротство не избавляет от следующих долгов:
по субсидиарной ответственности
по компенсациям за причиненный вред здоровью или жизни третьих лиц
по алиментам
по заработным платам бывшим сотрудникам
Процедура проходит в судебном порядке, сроки – 7-10 месяцев. Главное условие – наличие средств для оплаты судебных расходов и наличие финансового управляющего.